Почтовую рассылку кредитных карт могут запретить
Широко распространенная практика отправлять «кредитки» по почте может оказаться вне закона. По информации «Известий», Высший арбитражный суд (ВАС) предложил установить прямой запрет на рассылку этих банковских продуктов, за исключением случаев, когда заемщик сам выразил намерение получить «пластик» именно таким образом. По мнению партнера консалтинговой компании «Лигерион групп» Андрея Шаховнина, введение подобной нормы может привести к серьезной корректировке бизнес-стратегий банков, нацеленных на обслуживание населения.
— Мы предложили разработчикам законопроекта [«О потребительском кредите»] подумать над ограничением на рассылку кредитных карт по почте. Идея обсуждается давно и представляется оправданной, — сообщил начальник управления частного права ВАСа Роман Бевзенко. — При данной схеме на граждан возлагаются чрезмерные риски. Во-первых, карточку могут просто украсть (а банки порой присылают активированные продукты или же в конверт с «пластиком» кладут PIN-код). Во-вторых, клиент, когда получает карту по почте, специально ее не заказывая, лишается основополагающего права потребителя — на полную информацию о продукте и его свойствах.
Представитель ВАСа подчеркивает, что в условиях низкой финансовой грамотности в обществе человек может начать пользоваться кредитным продуктом, до конца не поняв, какие последствия это за собой повлечет.
— Поэтому мы считаем, что пробел в законодательстве надо восполнять. Подходящий случай — включить специальную норму в готовящийся закон «О потребительском кредите», — считает Бевзенко.
По словам Шаховнина, фактически поднимается вопрос о признании рассылки карт недопустимым способом заключения договора с заемщиком. Большинство банков тем или иным образом используют почтовую рассылку. В последнее время банки полюбили так называемые кросс-продажи, то есть предложение своим существующим клиентам дополнительных товаров и услуг. Но представители банков заверили «Известия», что делают это с соблюдением всех правил безопасности. Скажем, аккуратному плательщику по кредиту наличными другой продукт — овердрафт по дебетовой карте — будет открыт только с его согласия.
— Вопреки заблуждениям, «Тинькофф кредитные системы» (ТКС) не рассылал и не рассылает карты по почте людям, которые еще не направили запрос в банк, — утверждает вице-президент банка ТКС Олег Анисимов. — В своем почтовом ящике человек, еще не имеющий отношения к банку, может обнаружить только направленное нами персональное приглашение получить карту.
Такой же официальной позиции придерживается и представитель Ситибанка Денис Денисов:
— Для нас это исключительно способ доставки карт, предварительно заказанных клиентом. Наши карты доставляются неактивными, и никто, кроме настоящего владельца, не может ими воспользоваться. Такой способ доставки предпочтителен для наших клиентов, потому что экономит их время и является безопасным.
Правда, представитель Ситибанка забыл упомянуть, что активировать полученную по почте карту можно по телефону. Таким же образом дела обстоят и в «Ренессанс Кредите».
— Мы рассылаем карты клиентам, которые воспользовались нашими кредитными продуктами и создали себе хорошую кредитную историю, аккуратно погашая взятый кредит. При этом мы предварительно, во время оформления первого кредита, заручаемся письменным согласием клиента на получение карты с преодобренным кредитом. К карте прилагаются инструкция и тарифы, — комментирует вице-президент, директор департамента банковских карт «Ренессанса» Владислав Вербин.
Чтобы воспользоваться продуктом, продолжает Владислав Вербин, его получатель должен позвонить по специальному телефону или посетить офис. И сделать это может только он — в банке действует процедура идентификации, исключающая возможность активации карты посторонним человеком.
Но юристы опровергают эти утверждения, основываясь на собственной практике.
— Достаточно распространены случаи судебных тяжб заемщиков по банковским картам, которые оспаривают их получение и использование, — рассказывает Андрей Шаховнин. — Практика показывает, что зачастую положения законов, обязывающих банки предоставлять заявителю необходимую и достоверную информацию о продукте, либо не выполняются в подавляющем большинстве случаев, либо выполняются формально с целью избежать ответственности.
Партнер «Лигерион групп» обращает внимание на то, что, учитывая колоссальный объем прибыли, извлекаемой за счет подобной стратегии выдачи кредитов, судебные издержки и штрафы для банков являются несущественными. Поэтому государство и озаботилось идеей создания дополнительного законодательного барьера.
