Вышли на пенсию? Запишитесь в заемщики

Банки никак не могут совершить прорыв в потребительском кредитовании. Как стало известно во вторник, в августе заимствования физлицам выросли на 3,5%, что на 0,2% меньше, чем месяцем ранее. Хотя показатель роста потребительского кредитного портфеля с небольшими отклонениями сохраняется последние несколько месяцев. При этом банкам, которые осторожничали на ниве кредитования в кризис и после него, сейчас необходимо размещать привлеченные средства. Поэтому они готовы рисковать.

В частности, этой осенью банки в массовом порядке выходят на рынок кредитования самой социально незащищенной, но очень многочисленной части населения — пенсионеров. Потребительские кредиты пожилым людям готовы выдать как крупные банки, в их числе Сбербанк, Россельхозбанк и Росбанк, так и небольшие — Совкомбанк, ФорБанк, ПримСоцБанк и другие.

До сих пор практика кредитования пожилых людей не была распространена. К примеру, коллекторы говорят, что редко сталкиваются с пенсионерами-должниками по кредитам. В компаниях, страхующих жизнь, также отмечают, что банки редко прибегают к их услугам при выдаче займов такой высоковозрастной аудитории.

Но кредитные организации, которые стремятся всеми силами нарастить кредитные портфели, не могли пройти мимо фактически армии потенциальных заемщиков численностью в 39 млн человек. И большинство из них испытывает финансовые трудности. Ведь средняя пенсия в России едва превышает 8 тыс. рублей.  

Решаясь на кредитование пенсионеров, банки, конечно, пытаются подстелить соломку: завышать ставки, сокращать сроки, брать в залог имущество, привлекать поручителей, страховать жизнь заемщика. И это, невзирая на то, что пожилые люди считаются дисциплинированными плательщиками, судя хотя бы по обслуживанию услуг ЖКХ.

— Как правило, люди старше 55 лет консервативны — с трудом меняют привычки, трудно адаптируются к новому, ценят надежность и предсказуемость. Они достаточно лояльны ко всему, что за долгое время вошло в жизнь, будь то банки, магазины, врачи или бренды, — отмечает гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Банки, устанавливая не самые гуманные условия кредитования пенсионеров, упирают на высокие риски — мол, заемщик может не дожить до окончания срока действия кредитного договора, поэтому велика вероятность, что заем перейдет в разряд проблемных

К примеру, Россельхозбанк (РСХБ) готов выдавать кредиты до 100 тыс. рублей пожилым людям на любые цели, но только под обеспечение. Им может служить как поручительство, так и залог любого ликвидного имущества при условии его обязательного страхования. Взамен предоставления обеспечения может осуществляться личное страхование заемщика.

Но страховщики жизни не стремятся видеть пенсионеров в числе своих клиентов.

— Страхование людей пожилого возраста — операции, относящиеся к повышенной группе риска. Мы может рассмотреть такую возможность. Но важно, чтобы на момент окончания срока кредитного договора возраст пенсионера-заемщика не превышал 75 лет, — говорит гендиректор СК «Уралсиб Жизнь» Наталия Зозуля.

По практике гендиректора компании «Кредитный финансовый консультант» (КФК) Александра Гребенко, страховая ставка в данном случае очень высокая — может достигать 10% годовых.

Еще более кабальной является программа, на которую хочет «подписать» пенсионеров государство. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с ноября этого года запустит кредитование пожилых людей под залог имеющегося у них жилья — так называемую «обратную ипотеку». Пенсионер сможет оформить ипотечный кредит, который банк будет выплачивать ему равными долями в течение всего срока действия договора. После смерти заемщика банк продает жилье, забирает себе недоплаченное с учетом процентов, а остаток средств переводит наследникам.

Андрей Языков, гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК) — непосредственного разработчика программы, в рамках пилотного проекта планируется выдать 500 кредитов в Москве, Санкт-Петербурге и других городах с населением более 500 тыс. человек.

Если программа будет широко разрекламирована, есть вариант, что многие пенсионеры захотят получить такую «прибавку к пенсии». По данным Языкова, условия «обратной ипотеки» еще не проработаны. Предполагается, что ставки по таким кредитам будут находиться на минимально возможном уровне, например, сопоставимым со ставкой рефинансирования ЦБ (8,25%). В этом случае риск для банков минимальный.

Возможно, в плане кредитования пенсионерам наиболее лоялен Сбербанк, который на днях объявил, что предлагает льготные займы самой старшей возрастной аудитории. Получить заем смогут как работающие, так и не работающие пенсионеры. Страхования жизни среди требований нет. Единственное условие — выдача пенсии через Сбербанк, что снижает риски для кредитной организации.

Но гендиректор кредитного брокера «Фосборн хоум» Александр Сельдемиров вообще не верит, что кредитование пенсионеров станет популярной услугой. По его словам, банки не стремятся выдавать займы пожилым людям и на практике если их и кредитуют, то на весьма невыгодных условиях.

— Выдача кредитов пенсионерам — последнее, что делают банки. Даже если они ее анонсируют, то не всегда реализуют. Анонсирование данной услуги — это, скорее, пиар, добавляющий банку популярности, — считает Александр Сельдемиров.

Грубо говоря, получайте через нас пенсию, а мы обещаем рассмотреть вашу заявку на кредит. Могут ли быть проблемы у пожилых людей, если они возьмут в долг у банка? Пока особой практики по кредитованию пенсионеров нет, но в Роспотребнадзоре не сомневаются, что особых отличий от обычной практики не будет.

— В принципе пенсионеры, как и любые другие граждане, имеют полное право на получение кредита. Но к ним, безусловно, отношение со стороны банков должно быть более внимательное. И сами пожилые люди должны отдавать себе отчет в последствиях такого шага, — говорит начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. — Что касается рисков, то с правовой точки зрения кредитные договоры могут быть безупречны, и здесь надо изучать экономическую составляющую.