Пять вопросов о детях и деньгах

Знание ключевых финансовых понятий и умение пользоваться ими дают нам возможность грамотно управлять своими деньгами — вести учет расходов, избегать задолженностей, планировать бюджет и создавать сбережения. Минфин России уделяет много внимания финансовой грамотности россиян, особенно воспитанию подрастающего поколения, которое через десяток лет будет определять ландшафт рынка финансовых услуг. Когда и как приучать детей к финансовым продуктам, мы спросили у психолога и у специалиста по маркетингу.

С какого возраста приучать детей к деньгам?

Сергей Федоров, психолог, гештальттерапевт, действительный член Профессиональной психотерапевтической лиги (ОППЛ): Дети прекрасно чувствуют, насколько заряжена тема денег. Ведь деньги — это такой чудесный атрибут взрослых, который дает много возможностей. И ограничений при их отсутствии. Поэтому я бы скорее говорил о передаче опыта обращения с деньгами и ответственности за них.

Олег Демиденко, директор департамента маркетинга и PR страховой компании ERGO: Знакомство с деньгами у ребенка может происходить с самого раннего возраста, когда он активно познает мир и хочет во всем участвовать. Нет ничего страшного в том, чтобы дать возможность ребенку расплатиться за какую-то игрушку. Когда ребенок становится старше и начинает осознавать, что такое деньги и для чего они нужны, необходимо воспитывать в нем правильное отношение к ним, давать понимание того, что деньги — это ценность и они не появляются просто так, из ниоткуда.

С чего начинать? Давать ли на карманные расходы?

Сергей Федоров: Я бы начинал с простых объяснений и пробы что-нибудь купить со взрослым. Но этот технологический этап, как правило, проходит легко. Гораздо труднее доверять деньги ребенку и не контролировать его траты. Это главное. Его деньги — его ответственность. Давать детям нужно только ту сумму, которой они готовы рискнуть, и изначально определить, какие возможности они готовы ребенку предоставить, не контролируя.

Поощрять ли работу в подростковом возрасте?

Сергей Федоров: Если ребенок рвется сам работать, подражая успешным взрослым, находит неопасную работу, то такой путь мне импонирует. Я бы гордился таким ребенком. Но не подталкивал — все же это очень взрослое и ответственное решение. Должно созреть само.

Олег Демиденко: Работа в подростковом возрасте очень важна с точки зрения будущего восприятия ребенком мира, денег, товарно-денежных отношений. На мой взгляд, на каждом этапе жизненного цикла необходимо поощрять какую-то посильную работу, если она не вредит учебе и не влияет отрицательно на успеваемость.

Забирать ли заработанные деньги? Контролировать ли расходы?

Сергей Федоров: Деньги, как и любой ресурс, идут в паре с ответственностью. Забирать заработанное — это как помещать человека в позицию крепостного крестьянина. Как минимум неуважительно и точно разбивает вдребезги любую мотивацию вкладываться в это занятие.

Но есть одна ситуация, в которой я бы деньги забирал. А именно, когда они не заработанные, а подаренные. Скажем, гостями на день рождения. И существенно превышают те суммы, которые вы доверяете ребенку. Наличие необоснованно большой суммы может сильно раззадорить, катализируя желание покупать. А ребенку трудно справляться со своими импульсами. Более того, после периода, когда денег у ребенка вдруг необоснованно много, наступает период фрустрации: денег нет, а желания есть. И это может сподвигнуть ребенка к различным нечестным способам их достать. Например, украсть у родителей.

Олег Демиденко: Контролировать расходы ребенка не нужно, если это те деньги, которые он заработал или получил в подарок. Нужно лишь направлять, чтобы стимулировать грамотное потребление. По мере взросления очень важно объяснять ребенку смысл разных финансовых продуктов, с самых малых лет важно говорить о сбережении и об инструментах, которые помогают защитить деньги от кражи.

Например, можно достаточно рано объяснить ребенку, что такое пластиковая карточка, как она работает, что такое депозит в банке, как вложить деньги, чтобы они работали, а не лежали под подушкой.

С возрастом можно подводить ребенка к тому, что такое кредитование, страхование жизни и имущества, чтобы в тот момент, когда он будет выходить во взрослую жизнь, он мог хорошо разбираться в разных финансовых продуктах.

Страхование — гораздо более сложный инструмент. Эти вопросы имеет смысл поднимать с подросткового возраста, но рассказывать не только о том, что застрахована, к примеру, его жизнь. Начинать нужно с самой сути страхования, объяснять, зачем оно, какие бывают страховые случаи. Можно рассказать на примерах страхования имущества, чтобы не травмировать ребенка разговорами о смерти или тяжелых болезнях.

Заводить ли ребенку банковскую карту?

Сергей Федоров: Известно, что безналичные деньги воспринимаются как нечто не очень реальное. В этом их парадокс. Безналичные расчеты, по существующим исследованиям, позволяют легче расставаться с деньгами. В этом же есть некоторая магия: из ничего (карточный счет) вдруг получаются вещи, вкусности, удовольствия.

Считается, что массовое распространение кредитных (да даже и дебетовых) карт привело к резкому росту трат. Карточка позволяет обойти сожаление от потери денег взамен на удовольствия. И это у взрослых людей. Что уж говорить о детях, у которых система торможения развита гораздо слабее сис­темы разгона — сиюсекундное желание сложнее остановить.

Лучше сначала научить ребенка обращаться с наличными деньгами, развить в нем понимание, что он теряет и что получает взамен. На мой вкус, кредитная карта будет хороша тогда, когда ребенок сможет зарабатывать сам.

Олег Демиденко: Банковская карта хороший и понятный инструмент безо­пасного хранения денег. Даже если ее потеряешь, скорее всего деньги легко восстановить. Пользование банковской картой — хороший первый шаг знакомства с банковской системой. Своему ребенку — он учится в начальной школе — я карту сделал, он ею оплачивает обеды в школе.

Игры с деньгами

Для детей от трех до пяти лет

Начните с игры в магазин или базар, чтобы познакомить ребенка с товарно-денежными отношениями. Пусть он разложит на прилавке реальные или воображаемые товары, назначит цену на каждый и поработает продавцом и кассиром. Объясните ему, что в магазине цена установлена жестко, а на рынке можно торговаться, попробуйте сбивать цену. Расплатиться за товар можно игрушечными бумажными деньгами, монетками или «банковской картой». Заодно ребенок потренирует устный счет.

Для детей шести-восьми лет

Поиграйте в банкира. Пусть мама, к примеру, будет вкладчиком и принесет в детский банк небольшую сумму на депозит. Оговорите условия размещения денег: сегодня я принесла тебе 100 руб­лей, а вечером ты мне вернешь 110 (очень хороший банковский процент, конечно, но нужно, чтобы было наглядно и срок вложения должен быть коротким, чтобы ребенок не забыл, в чем суть). Папа при этом может прийти в банк за кредитом: взять те же 100 руб­лей, но с обязательством вернуть вечером 120 руб­лей. Пусть ребенок сам подсчитает разницу — прибыль, которую он получит за один день от разницы между ставкой кредитования и ставкой по депозиту.

Для детей постарше можно игру чуть усложнить: добавить штрафы за просрочку — например, с забывшего вернуть кредит папы потребовать штраф 5 руб­лей (если это оговорено условиями договора). Таким образом вы еще и приучите ребенка к финансовой дисциплине.

От семи лет

К Всероссийской неделе финансовой грамотности для детей и молодежи, прошедшей в апреле 2018 года, специально разработана игра для проведения уроков в школах — «Эрговикторина». Проект организован Министерством финансов РФ и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека при участии СК «ЭРГО».

Игра разработана в двух видах: офлайн и онлайн. Офлайн-игра является настольной, рассчитана на детей от семи лет, играть в нее можно до четырех человек или командой.

Участники кидают кубики, в соответствии с выпавшим числом передвигают фишки на определенное игровое поле и берут карточку с заданием-вопросом. На карточке есть варианты ответов, каждый вариант помечен буквой. Правильно угадывая, ты получаешь буквы, из которых потом собирается кодовое слово.

Вопросы разрабатывались при поддержке Национального центра финансовой грамотности.

Для всей семьи

Игра «Монополия» родилась в первой половине XX века, есть детская версия — с шести-семи лет, есть версия для более старшего возраста, в которую с упоением играют и взрослые.

Игровое поле состоит из квадратов, по которым перемещаются участники в зависимости от выпавшего на кубике числа. В любом секторе есть участок, который можно выкупить у банка под застройку. В игре придется уплачивать налоги, покупать, продавать и закладывать недвижимость, участвовать в аукционах и т.п. Цель — остаться единственным необанкротившимся игроком. Игра знакомит с различными сторонами деловой жизни.